Dispokredit: Zinsen verstehen & clever ablösen | Kreditecho

Dispokredit

Dispokredit clever nutzen und teure Zinsen vermeiden

Der Dispokredit ist der flexibelste Kredit überhaupt – und einer der teuersten. Er überbrückt kurzfristige Engpässe auf dem Girokonto, kostet bei längerer Nutzung aber schnell viel Geld. Wir zeigen dir, wie der Dispo funktioniert, warum die Zinsen so hoch sind und wann sich das Ablösen durch einen günstigeren Ratenkredit lohnt.

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Dispo ablösen: Ratenkredit berechnen und vergleichen

Setze deinen aktuellen Dispobetrag als Wunschsumme an und vergleiche die Konditionen mehrerer Ratenkredite. Ein Ratenkredit ist fast immer günstiger als der Dispo – kostenlos, ohne Registrierung und Schufa-neutral.

Ratenkredit-Vergleich

live

Repräsentatives Beispiel gem. § 17 PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000 €, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 6,99 % p.a. (fest für die gesamte Laufzeit), effektiver Jahreszins 7,22 % p.a., monatliche Rate 197,97 €, Gesamtbetrag 11.878,20 €. 2/3 aller Kund:innen erhalten diesen oder einen günstigeren effektiven Jahreszins. — Illustrative Werte: vor dem Livegang mit den offiziellen 2/3-Konditionen und dem Kreditgeber des Partners abgleichen.

Grundlagen

Was ist ein Dispokredit?

Der Dispokredit (Dispositionskredit) ist ein Kreditrahmen, den die Bank auf deinem Girokonto einräumt. Du kannst dein Konto bis zu einem festgelegten Limit überziehen – ohne separaten Antrag, jederzeit und ganz flexibel. Verzinst wird nur der tatsächlich genutzte Betrag, und zwar taggenau, solange du im Minus bist.

Die Höhe dieses Rahmens – das Dispolimit – legt die Bank fest, meist orientiert am regelmäßigen Geldeingang. Üblich ist etwa das Zwei- bis Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens. Die Bank kann den Rahmen anpassen oder kündigen.

Die wichtigsten Merkmale

Flexibler Kreditrahmen direkt auf dem Girokonto
Kein separater Antrag – jederzeit verfügbar
Nur der genutzte Betrag wird verzinst, taggenau
Keine feste Rate – Rückzahlung, sobald Geld eingeht
An einen regelmäßigen Geldeingang gebunden

Dispozinsen

Warum der Dispo so teuer ist

Für diese Flexibilität zahlst du einen hohen Preis: Dispozinsen liegen oft im zweistelligen Bereich – häufig etwa 9 bis 13 % p.a., je nach Bank auch darüber. Der Zinssatz ist variabel und kann sich jederzeit ändern. Damit ist der Dispo deutlich teurer als ein Ratenkredit.

Noch teurer wird es, wenn du über dein Dispolimit hinaus ins Minus gehst. Für diese geduldete Überziehung berechnen Banken zusätzliche Überziehungszinsen, die noch über dem regulären Dispozins liegen. Das solltest du unbedingt vermeiden.

Gut zu wissen: Nutzt du den Dispo dauerhaft und in erheblichem Umfang, muss die Bank dir von sich aus ein Beratungsgespräch zu günstigeren Alternativen anbieten. Ein deutlicher Hinweis darauf, dass sich dann ein Wechsel lohnt.

Sinnvoll oder nicht?

Wann der Dispo sinnvoll ist – und wann nicht

Als kurzfristige Überbrückung ist der Dispo praktisch: etwa, wenn eine unerwartete Rechnung kurz vor dem Gehaltseingang kommt und du das Minus in wenigen Tagen oder Wochen wieder ausgleichst. Für diesen Zweck ist er gedacht.

Teuer wird es, wenn der Dispo zur Dauereinrichtung wird. Wer Monat für Monat im Minus startet, zahlt laufend hohe Zinsen auf einen quasi festen Betrag – ohne dass die Schuld kleiner wird. Hier lohnt sich fast immer das Ablösen durch einen günstigeren Kredit. Als Orientierung:

Kurzfristig, bis zum nächsten Geldeingang → in Ordnung
Für eine geplante Anschaffung → besser gleich ein Ratenkredit
Dauerhaft genutzt oder Limit fast ausgeschöpft → umschulden

Der günstigere Weg

Dispo umschulden und Zinsen sparen

Rutscht der Dispo zur Dauereinrichtung, ist die Umschuldung in einen Ratenkredit meist die klar günstigere Lösung. Statt zweistelliger Dispozinsen zahlst du den niedrigeren Ratenkreditzins – und die feste monatliche Rate sorgt dafür, dass die Schuld planmäßig sinkt, statt dauerhaft im Minus zu bleiben.

So gehst du vor: Setze deinen aktuellen Dispobetrag als Kreditsumme an, vergleiche im Rechner die Ratenkreditangebote und gleiche dein Konto mit dem neuen Kredit aus. Die Grundlagen zum Zielkredit findest du im Ratenkredit-Ratgeber.

Sparpotenzial prüfen: Vergleiche den Dispozins deiner Bank mit dem effektiven Jahreszins eines Ratenkredits über denselben Betrag. Die Differenz zeigt dir unmittelbar, wie viel dich das Ablösen spart.

Voraussetzungen

Voraussetzungen für den Dispokredit

Einen Dispo räumt die Bank meist automatisch ein, wenn diese Punkte erfüllt sind:

Ein Girokonto mit regelmäßigem Geldeingang, etwa Gehalt oder Rente
Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland
Ausreichende Bonität ohne gravierende negative Schufa-Merkmale
Die Bank legt das Dispolimit fest und kann es anpassen oder kündigen

Du bist selbstständig oder freiberuflich tätig? Auf dem Geschäftskonto heißt das Pendant Kontokorrentkredit – mehr zum passenden Vorgehen im Ratgeber zum Kredit für Selbstständige.

So funktioniert's

In vier Schritten den Dispo ablösen

Dispo prüfen

Den aktuell genutzten Minusbetrag bzw. den ausgeschöpften Rahmen ermitteln.

Vergleichen

Ratenkredit über diesen Betrag berechnen und die Effektivzinsen vergleichen.

Beantragen

Ratenkredit beantragen und per Video-Ident legitimieren – meist in wenigen Minuten.

Konto ausgleichen

Mit dem neuen Kredit den Dispo tilgen – dein Konto ist wieder im Plus.

Sonderfall

Kontokorrent & Dispo für Selbstständige

Auf dem Geschäftskonto ist der Kontokorrentkredit das Pendant zum Dispo – und oft ähnlich teuer. Auch hier lohnt sich das Ablösen durch einen günstigeren Kredit. Wichtig ist der richtige Anbieter, der selbstständige Einkommen fair bewertet.

Teuren Kontokorrent in eine feste Rate umwandeln
Anbieter, die BWA und EÜR fair berücksichtigen
Weniger Zinslast, mehr Planbarkeit

Zum Spezial-Ratgeber

Passende Kreditarten

Wer hinter diesem Ratgeber steht

Stefan Neugardt

Finanzredakteur & Dozent

Stefan Neugardt schreibt bei Kreditecho über Kredit- und Finanzierungsthemen und übersetzt komplexe Konditionen in klare, nachvollziehbare Entscheidungen. Die Inhalte folgen unseren redaktionellen Standards.

Zuletzt aktualisiert: 01.07.2026 Fachlich geprüft: Kreditecho-Redaktion

Häufige Fragen

Dispokredit – häufige Fragen

Was ist ein Dispokredit?+

Ein Dispokredit ist ein flexibler Kreditrahmen auf dem Girokonto, bis zu dem du das Konto überziehen darfst. Es fällt kein separater Antrag an, verzinst wird nur der tatsächlich genutzte Betrag – dafür sind die Zinsen vergleichsweise hoch.

Wie hoch sind die Dispozinsen?+

Dispozinsen liegen häufig im zweistelligen Bereich – oft etwa 9 bis 13 % p.a., je nach Bank auch darüber. Der Satz ist variabel und damit deutlich teurer als bei einem Ratenkredit. Überziehst du zusätzlich dein Limit, kommen noch höhere Überziehungszinsen hinzu.

Wie hoch ist mein Dispolimit?+

Das Dispolimit legt die Bank fest, meist orientiert am regelmäßigen Geldeingang – üblich ist etwa das Zwei- bis Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens. Die Bank kann den Rahmen anpassen oder auch wieder reduzieren.

Was ist der Unterschied zwischen Dispo und geduldeter Überziehung?+

Der Dispo ist der von der Bank eingeräumte Kreditrahmen. Gehst du darüber hinaus ins Minus, spricht man von geduldeter Überziehung – dafür werden zusätzliche Überziehungszinsen fällig, die noch über dem regulären Dispozins liegen.

Wann sollte ich den Dispo umschulden?+

Sobald du den Dispo dauerhaft nutzt oder das Limit fast ausgeschöpft ist, lohnt sich fast immer die Umschuldung in einen Ratenkredit. Der niedrigere Zins und die feste Rate senken die Kosten und sorgen dafür, dass die Schuld planmäßig sinkt.

Kann die Bank den Dispo kündigen?+

Ja. Die Bank kann das Dispolimit reduzieren oder ganz streichen, etwa bei ausbleibendem Geldeingang oder verschlechterter Bonität. Der genutzte Betrag muss dann zurückgezahlt werden – ein weiterer Grund, sich nicht dauerhaft auf den Dispo zu verlassen.

Dispo ablösen und Zinsen sparen

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Kreditecho ist ein unabhängiges Informations- und Vergleichsportal und selbst kein Kreditgeber. Angaben zu Zinsen und Konditionen sind unverbindlich und können sich ändern; maßgeblich sind die Angaben des jeweiligen Kreditgebers bzw. der kontoführenden Bank. Die Aufnahme oder Ablösung eines Kredits sollte gut überlegt sein – prüfe Angebote sorgfältig und in Ruhe.